Standarddepot Vergleich

So ist ein Standarddepot aufgebaut

Jedes Standarddepot besteht aus genau zwei Fonds. Einer gehört zur Risikoklasse 1 oder 2 (zum Beispiel kurz laufende Anleihen), der andere zur Risikoklasse 3 bis 5 (meist ein weltweiter Aktien-ETF). Die Risikoklasse steht im Basisinformationsblatt jedes Fonds.

Wie viel deines Beitrags in welchen Fonds fließt, schlägt der Anbieter vor. Du kannst die Aufteilung ändern. Rutscht ein Fonds später in eine andere Risikoklasse, muss der Anbieter ihn ersetzen.

Abschließen kannst du das Standarddepot komplett online, eine Beratung ist nicht vorgeschrieben.

Ablaufmanagement vor der Rente

Damit ein Börseneinbruch kurz vor Rentenbeginn nicht dein halbes Vermögen kostet, gibt das Gesetz Obergrenzen für den chancenreicheren Fonds vor:

• Fünf Jahre vor der Auszahlung höchstens 50%
• Zwei Jahre vor der Auszahlung und zu ihrem Beginn höchstens 30%

Ein Rechenbeispiel mit eigenen Annahmen: Bei €100.000 Depotwert und einem Kursrutsch von 30% im Aktienteil verlierst du mit 80% Aktienanteil rund €24.000, mit 30% Aktienanteil rund €9.000. Willst du mehr Risiko behalten, kannst du eine andere Quote verlangen.

Kostendeckel von 1%

Die Effektivkosten dürfen im Durchschnitt der Ansparphase höchstens 1% pro Jahr betragen. Gemeint sind alle Kosten zusammen, also Vertrag, Depot und Fonds. Den Wert findest du im Produktinformationsblatt.

Viele Anbieter liegen mit ihren Ankündigungen weit darunter. Das lohnt sich: Sparst du 35 Jahre lang monatlich €195 (€150 Eigenbeitrag plus Zulage) bei 5% Rendite vor Kosten, stehen am Ende mit 0,2% Kosten etwa €208.000 im Depot, mit 1% Kosten nur etwa €176.000. Der Unterschied von rund €32.000 entsteht allein durch die Kosten.

Das staatliche Standarddepot

Neben den privaten Angeboten sieht das Gesetz ein Standarddepot in öffentlicher Trägerschaft vor. Es soll nach denselben Regeln funktionieren und als günstige Grundlösung dienen.

Stand heute gibt es dieses Angebot noch nicht. Die nötige Verordnung fehlt, ein Träger ist nicht benannt. Deshalb taucht es in unserer Liste nicht auf.

Förderung

Für das Standarddepot gelten dieselben Zulagen wie für jedes Altersvorsorgedepot:

• Grundzulage bis €540: 50% auf die ersten €360 Eigenbeitrag, 25% auf den Teil bis €1.800
• Kinderzulage bis €300 je kindergeldberechtigtem Kind
• Berufseinsteigerbonus €200, einmalig unter 25

Für Zulagen musst du mindestens €120 im Jahr einzahlen. Erträge bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei. Was das für dich bedeutet, rechnet der Rechner im Altersvorsorgedepot Vergleich aus.

Standarddepot oder freies AVD?

Im Standarddepot nimmt dir der Anbieter fast alle Entscheidungen ab: Fondsauswahl, Gewichtung und Umschichtung vor der Rente. Dafür hast du wenig Spielraum, und du bist auf die Fonds angewiesen, die dein Anbieter ausgewählt hat.

Im freien AVD stellst du dein Portfolio selbst aus den zugelassenen ETFs und Fonds zusammen und entscheidest auch selbst, wann du defensiver wirst. Der Kostendeckel von 1% gilt dort nicht, du musst also selbst auf die Kosten achten.

Wer sich nicht regelmäßig um sein Depot kümmern will, ist im Standarddepot gut aufgehoben. Wer bereits ETF-Erfahrung hat, holt im freien AVD oft mehr heraus.

Anbieter wechseln

Du kannst dein Guthaben jederzeit zu einem anderen zertifizierten Vertrag übertragen, ohne die Förderung zu verlieren. In den ersten fünf Jahren darf dein bisheriger Anbieter dafür bis zu €150 berechnen, danach nichts mehr. Kostenlos ist der Wechsel auch, wenn der Anbieter seine Kosten erhöht hat, oder wenn du nur in ein anderes Produkt desselben Anbieters wechselst.

Der neue Anbieter darf einmalig eine Pauschale von bis zu €150 verlangen. Im ungünstigsten Fall kostet ein früher Wechsel also bis zu €300.