Gemeinschaftskonto-Vergleich (Österreich)
Was ein Gemeinschaftskonto in Österreich ist
Ein Gemeinschaftskonto ist ein Girokonto auf zwei oder mehr Namen mit einer gemeinsamen IBAN. Beide Personen sind Kontoinhaber und nicht bloß Zeichnungsberechtigte. Von diesem Konto gehen Miete, Energie und der gemeinsame Einkauf ab, und jede Person kann eine eigene Bankomatkarte erhalten.
In dieser Liste stehen nur Produkte, bei denen die Bank die Mitinhaberschaft ausdrücklich ermöglicht. Eine Zeichnungsberechtigung, eine Zusatzkarte oder ein Unterkonto am Einzelkonto zählt hier nicht. Steht die Mitinhaberschaft auf der Produktseite nicht, fehlt die Zeile.
Oder-Verfügung und Und-Verfügung
Bei der Oder-Verfügung handelt jede Person allein. Überweisung, Bankomat und Karte brauchen keine zweite Unterschrift. Paare nutzen diese Form, weil sonst jede Haushaltsbuchung auf die zweite Person warten müsste.
Bei der Und-Verfügung zeichnen alle Inhaber gemeinsam. Die Bank führt den Auftrag erst aus, wenn jede erforderliche Zustimmung vorliegt. Das schützt vor einseitigen Abbuchungen und verlangsamt den Zahlungsverkehr. Bietet eine Bank Und oder beide Formen an, erkennst du das am Filter „Auch als Und-Konto“ und in der aufgeklappten Zeile.
Haftung und Todesfall
Ein Überziehungsrahmen auf einem Oder-Konto trifft in der Regel beide Inhaber. Die Bank kann die Forderung bei jeder Person eintreiben, auch wenn nur eine das Konto ins Minus geführt hat. Beim Und-Konto ist die Verfügung enger, die Haftung für einen vereinbarten Kredit ergibt sich trotzdem aus dem Vertrag.
Nach dem Tod eines Inhabers behandelt nicht jede Bank das Konto gleich. Bei Oder-Verfügung darf die überlebende Person je nach Vereinbarung weiter zeichnen, die Bank kann den Zugang aber sperren, bis die Verlassenschaft geklärt ist. Bei Und-Verfügung fehlt die zweite Zeichnung, deshalb sperren die Häuser das Konto meist bis zum Nachweis der Erben.
Einlagensicherung, Vollmacht und Zusatzkarte
Die gesetzliche Einlagensicherung in Österreich schützt je Kunden und Kreditinstitut grundsätzlich 100.000 €. Auf einem Gemeinschaftskonto wird das Guthaben den Inhabern anteilig zugerechnet. Zwei Personen können damit zusammen bis 200.000 € erfasst sein. Eine darüber hinausgehende Sicherung erscheint nur, wenn das Institut sie ausweist.
Eine Vollmacht oder Zeichnungsberechtigung macht niemanden zum Inhaber. Du kannst sie begrenzen und widerrufen. Eine Zusatzkarte am eigenen Konto gibt der anderen Person ein Zahlungsmittel, aber keinen Anteil am Vertrag. Wer Miteigentum am Kontoguthaben und eine eigene Haftung will, braucht die Mitinhaberschaft.
KSV, CRIF, Überziehung und Eröffnung
Österreichische Banken fragen zur Kontoeröffnung und zum Überziehungsrahmen typischerweise den KSV 1870 oder CRIF ab, nicht die deutsche SCHUFA. Die Auskunft betrifft in der Regel beide Antragsteller. Ein negativer Vermerk einer Person kann die Eröffnung oder den Rahmen verhindern, auch wenn die zweite Person ohne Eintrag ist.
Den ausgewiesenen Sollzinssatz liest du in der Zeile. Er beschreibt den Preis einer Überziehung und ist keine Zusage, dass die Bank den Rahmen in dieser Höhe einräumt. Zur Eröffnung weisen sich beide aus, online oder in der Filiale, und beide unterschreiben.
Bestehendes Konto, WG und getrennte Konten
Ob aus einem Einzelkonto ein Gemeinschaftskonto wird, entscheidet die Bank. Manche nehmen die zweite Person in den laufenden Vertrag auf. Andere eröffnen ein neues Konto, und ihr legt Einzüge und Daueraufträge neu an. Ohne Angabe auf der Produktseite unterstellt der Vergleich keine Umwandlung.
Für eine WG ist die Oder-Verfügung meist ungeeignet, weil jede Mitbewohnerin und jeder Mitbewohner allein abbuchen kann. Die Und-Verfügung verhindert das, macht aber jede Zahlung von allen Unterschriften abhängig. Zwei Girokonten und ein fixer Beitrag für die gemeinsame Wohnung halten Eigentum und Ausgaben auseinander, besonders wenn Einkommen und Wohndauer verschieden sind.
Häufige Fragen
Was ist ein Gemeinschaftskonto in Österreich?
Es ist ein Girokonto mit gemeinsamer IBAN, bei dem mindestens zwei Personen als Inhaber im Vertrag stehen. Beide können eine Karte erhalten. Eine bloße Zeichnungsberechtigung reicht für diese Liste nicht.
Wie funktioniert die Oder-Verfügung?
Jede Person darf allein überweisen, am Bankomaten beheben und mit der Karte zahlen. Die Bank verlangt dafür keine zweite Unterschrift. Paare führen das Haushaltskonto fast immer so.
Wie funktioniert die Und-Verfügung?
Ein Auftrag geht nur durch, wenn alle Inhaber zustimmen. Damit kann niemand das Guthaben allein abziehen. Ob die Bank diese Form führt, steht unter Verfügung in der aufgeklappten Zeile.
Was heißt es, wenn beide Verfügungsarten möglich sind?
Die Bank lässt Oder und Und zu, und ihr legt die Form bei der Eröffnung fest. In der Zeile steht dann „beides“. Solche Konten bleiben im Filter „Auch als Und-Konto“ sichtbar.
Wer muss ein Minus zurückzahlen?
Bei einem Oder-Konto kann die Bank den Überziehungsbetrag in der Regel von jedem Inhaber verlangen. Die interne Aufteilung zwischen euch ändert daran nichts. Beim Und-Konto prüfst du die Haftungsklausel im Vertrag, weil die gemeinsame Zeichnung die Forderung nicht immer aufhebt.
Was geschieht nach dem Tod eines Inhabers?
Viele Banken sperren das Konto, bis die Verlassenschaft nachgewiesen ist. Bei Oder-Verfügung kann der Vertrag der überlebenden Person einen weiteren Zugriff einräumen, sicher ist das nicht. Bei Und-Verfügung ist die Sperre der übliche Zustand, weil die zweite Zeichnung fehlt.
Welcher Betrag ist durch die Einlagensicherung gedeckt?
Grundsätzlich sind 100.000 € je Kundin oder Kunde und Institut geschützt. Zwei Inhaber teilen sich das Guthaben in der Sicherung, zusammen also bis 200.000 €. Eine zusätzliche Sicherung der Bank steht nur in der Zeile, wenn sie veröffentlicht ist.
Ersetzt eine Vollmacht das Gemeinschaftskonto?
Nein. Die bevollmächtigte Person handelt in deinem Auftrag und wird nicht Inhaberin. Du widerrufst die Vollmacht, ohne das Konto aufzulösen. Guthaben und Vertrag bleiben bei dir.
Ist eine Zusatzkarte schon ein gemeinsames Konto?
Nein. Die Zusatzkarte belastet dein Einzelkonto. Die andere Person unterschreibt keinen Kontovertrag und ist nicht Mitinhaberin. Die Gebühr für eine zweite Karte am Gemeinschaftskonto steht getrennt in der aufgeklappten Zeile.
Welche Auskunftei fragen österreichische Banken ab?
Üblich sind der KSV 1870 und CRIF. Die deutsche SCHUFA ist dafür nicht die Stelle. Die Bank kann beide Antragsteller abfragen, bevor sie das Konto oder einen Rahmen zusagt.
Kann ein KSV- oder CRIF-Eintrag die Eröffnung stoppen?
Ja. Ein negativer Vermerk einer Person kann genügen, damit die Bank ablehnt, auch wenn die zweite Person ohne Eintrag ist. Ob überhaupt eine Abfrage stattfindet, weist die Zeile nur aus, wenn die Bank das veröffentlicht.
Gibt es einen Überziehungsrahmen für beide?
Viele Girokonten sehen einen Rahmen auch für zwei Inhaber vor. Der Sollzins in der Tabelle ist der veröffentlichte Preis. Die Höhe des Rahmens legt die Bank nach der Prüfung fest und nicht der Vergleich.
Wie eröffnet ihr das Konto?
Beide weisen sich aus und unterschreiben. Direktbanken nutzen dafür Video oder App, Filialbanken einen Termin. Der konkrete Weg steht in den Produktdetails, sobald er genannt ist.
Lässt sich ein bestehendes Konto umstellen?
Das ist bankspezifisch. Ein Haus nimmt die zweite Person in den Vertrag auf, ein anderes verlangt ein neues Konto und die Umschreibung der Einzüge. Ohne klare Angabe auf der Produktseite bleibt dieser Punkt offen.
Passt ein Gemeinschaftskonto zur WG?
Für Kaution, Miete und Betriebskosten kann eine Und-Verfügung sinnvoll sein. Eine Oder-Verfügung gibt jeder Person vollen Zugriff und ist in einer wechselnden WG heikel. Getrennte Konten plus ein fixer Beitrag bleiben oft leichter auflösbar.
Wann bleiben zwei Girokonten die bessere Wahl?
Wenn Einkommen, Schulden oder Ausgaben stark auseinanderliegen oder ihr im Trennungsfall klare Salden wollt. Ein gemeinsames Konto ist dann passend, wenn laufende Haushaltskosten aus einem Topf gehen und beide jederzeit zahlen müssen.
Was kostet die zweite Karte?
Die Zweitkartengebühr steht in der aufgeklappten Zeile, wenn die Bank einen Preis nennt. Liegt er bei null, greift der Filter für eine kostenlose Partnerkarte. Ein Strich bedeutet, dass kein eindeutiger Preis veröffentlicht ist.
Kann eine Person das Konto allein schließen?
Bei Oder-Verfügung akzeptieren viele Banken die Kündigung durch eine Person. Bei Und-Verfügung sind üblicherweise alle Inhaber nötig. Maßgeblich ist der Kontovertrag.
Wie teilt ihr das Geld bei einer Trennung?
Zwei Namen im Vertrag bedeuten nicht automatisch, dass jeder die Hälfte erhält. Die Aufteilung klärt ihr untereinander, danach löst ihr das Konto auf oder lasst eine Person streichen. Solange Oder gilt, kann jede Person weiter verfügen.
Wann ist die Kartenzahlung im Euroraum ohne Aufschlag?
Wenn die Fremdwährungsgebühr der Karte bei null liegt. Diesen Fall filterst du über die kostenlose Kartenzahlung im Euroraum. Ein ausgewiesener Prozentsatz bleibt ein Preis und fällt nicht unter diesen Filter.
Wann ist die Behebung im Euroraum kostenlos?
Wenn das Gebührenfeld für den Euroraum 0 € oder ausdrücklich kostenlos nennt. Ein Fixbetrag oder ein Mindestentgelt je Behebung ist kostenpflichtig. Konten ohne veröffentlichte Angabe lassen sich so nicht filtern.
Muss das Gehalt beider Personen am Konto eingehen?
Nur wenn die Bank die gebührenfreie Führung an einen Geldeingang bindet und die Bedingung zwei Eingänge verlangt. Oft reicht ein Eingang. Der Hinweis neben dem Monatspreis nennt die Regel, sofern die Bank sie veröffentlicht.