Altersvorsorgedepot Vergleich
Ab dem 1. Januar 2027 kannst du in Deutschland ein staatlich gefördertes Altersvorsorgedepot eröffnen. Du investierst in zugelassene Wertpapiere, erhältst Zulagen und Steuervorteile und kannst erst ab 65 planmäßig entnehmen. Unten siehst du Anbieter, die ein eigenes Produkt oder eine Vormerkliste öffentlich gemacht haben – plus einen Rechner, der das AVD einem ungeförderten Depot gegenüberstellt. Tipp: Bei manchen Anbietern kann man sich bereits jetzt Vorteile sichern, wenn man künftig ein Altersvorsorgedepot bei diesen führt. So gibt es z. B. eine €50 Early-Bird-Prämie bei comdirect. Bei Scalable Capital gibt es für Nutzer mit Wohnsitz in Deutschland das Altersvorsorgedepot zum Selbst entscheiden: Der Rentenbonus schreibt die laufenden Produktkosten (TER) von derzeit 17 ETFs von Scalable Capital, BlackRock, DWS und Vanguard gut und legt sie wieder an. Scalable gibt dafür 0 % p.a. TER bis 31.12.2027 an. Im Standarddepot kosten Depot, Sparplan und Trades 0 €, die ETF-Gebühren entfallen bis mindestens 31.12.2027. Ab dem 09.10.2026 zählen neue Käufe und Sparpläne im Broker, abzüglich Verkäufe. Zusätzlich läuft ein Gewinnspiel, bei dem 5 Gewinne zu je €540 jährlich bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter verlost werden.
Hinweis: Noch ist kein konkretes Produkt durch BaFin und BZSt zertifiziert. Konditionen, Fondsauswahl und Prämien können sich bis zum Marktstart ändern. Schätzungen ohne eigene Anbieterseite nehmen wir nicht in den Vergleich.
Scalable Capital bietet das Altersvorsorgedepot für Nutzer mit Wohnsitz in Deutschland in zwei Varianten an. Die staatliche Förderung startet zum 1. Januar 2027; das Depot kannst du schon jetzt zum Konto hinzufügen.
Standarddepot: Ein Portfolio aus einem Aktien-ETF und einem Anleihen-ETF mit automatischer, altersabhängiger Aufteilung. Depotführung, Sparpläne sowie Käufe und Verkäufe kosten 0 €. Die ETF-Gebühren entfallen bis mindestens 31.12.2027. Fünf Jahre vor Rentenbeginn liegt der Aktienanteil bei maximal 50 %, zwei Jahre vorher bei 30 %. Diese Aufteilung kannst du gebührenfrei anpassen.
Altersvorsorgedepot zum Selbst entscheiden: Die Geldanlage verwaltest du selbst. Zur Auswahl stehen Aktien-, Anleihen- und Rohstoff-ETFs, Private Markets sowie Fonds. Depotführung, Sparpläne, Ein- und Auszahlungen sind gebührenfrei. Käufe und Verkäufe kosten 0 € mit PRIME+ und 0,99 € mit FREE.
Scalable Rentenbonus: Bei derzeit 17 ETFs von Scalable Capital, BlackRock, DWS und Vanguard werden die laufenden Produktkosten (TER) gutgeschrieben und reinvestiert. Scalable gibt dafür 0 % p.a. TER bis 31.12.2027 an. Das ist keine pauschale TER von 0 % auf das gesamte Angebot. Genannte Beispiele sind der Scalable MSCI AC World Xtrackers UCITS ETF 1C, der Vanguard FTSE Global All-Cap UCITS ETF USD Acc, der Xtrackers FTSE All-World UCITS ETF 1C und der iShares S&P 500 Swap UCITS ETF USD (Acc). Die Liste der Rentenbonus-ETFs: https://media.scalable.capital/rentenbonus-etfs.pdf. Scalable aktualisiert die Auswahl fortlaufend und kann den Rentenbonus für die Zukunft anpassen, einschränken oder einstellen.
Der Rentenbonus gilt ab dem 09.10.2026. Für Bestände in Rentenbonus-ETFs, die ab diesem Datum durch Käufe oder Sparpläne (abzüglich Verkäufe) im Broker-Depot aufgebaut werden, wird die bis zum Jahresende anfallende TER im Folgejahr dem neuen Altersvorsorgedepot gutgeschrieben. Ab dem 1. Januar 2027 gibt es den Rentenbonus für Bestände in Rentenbonus-ETFs im Altersvorsorgedepot.
Zusätzlich läuft ein Gewinnspiel zur Voranmeldung (nicht die gesetzliche Zulage): Wer sich vom 27.08.2026 bis einschließlich 31.12.2026 vorregistriert, nimmt an den monatlichen Gewinntöpfen teil. Insgesamt werden 5 Gewinne verlost. Ein Gewinn ist eine jährliche Prämie von €540 ab 2027 bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter, maximal bis zur Vollendung des 67. Lebensjahres. Voraussetzung ist ein ununterbrochen ab dem 01.01.2027 geführtes Altersvorsorgedepot. Die Auslosung erfolgt im Januar 2027.
Trade Republic stellt das Altersvorsorgedepot Zero für Nutzer mit Wohnsitz in Deutschland vor. Die staatliche Förderung startet zum 1. Januar 2027.
Keine Depotgebühren und keine Kosten für Sparplanausführungen. Im staatlichen Standarddepot sind ETF-Sparpläne kostenlos; Trade Republic schreibt, dass du das Depot dort komplett kostenfrei nutzen kannst. Für dutzende ETFs von BlackRock, Vanguard und DWS fallen keine Produktkosten an. Eine eigene Gebühr für Einzelorders nennt die Produktseite nicht. Eine AVD-Geldprämie gibt es nicht.
Traders Place plant das Altersvorsorgedepot zum 1. Januar 2027 für Nutzer mit Wohnsitz in Deutschland, in zwei Varianten.
Standarddepot: Depotgebühr €0, Sparpläne ohne Ausführungsgebühr, Käufe und Verkäufe gebührenfrei. Zuzüglich marktüblicher Spreads.
Allgemeines Altersvorsorgedepot: ebenfalls keine Depotgebühr und keine Sparplan-Ausführungsgebühr. Käufe und Verkäufe ab €500 über gettex gebührenfrei, darunter €0,95 pro Trade, zuzüglich marktüblicher Spreads.
Die konkrete Auswahl an ETFs und Fonds veröffentlicht Traders Place rechtzeitig vor dem Produktstart. Eine eigene AVD-Geldprämie nennt Traders Place nicht. Der Start setzt voraus, dass die gesetzlichen Rahmenbedingungen wie vorgesehen gelten.
comdirect will zum gesetzlichen Start 2027 ein gefördertes Altersvorsorgedepot anbieten und nimmt Interessenten schon jetzt auf. Wer das AVD nach Einführung bis einschließlich 31.03.2027 eröffnet, erhält €50 Early-Bird-Prämie (Auszahlung im Mai 2027). Im aktuellen Depot-Deal kommen zusätzlich €100 für die Depoteröffnung hinzu.
Trading 212 startet im Januar 2027 mit einem eigenen Altersvorsorgedepot und führt bereits eine Warteliste. Wer sich jetzt zur AVD-Warteliste anmeldet und ein Trading-212-Invest-Konto mit Mindesteinzahlung eröffnet, erhält als Bonus gratis Aktien im Wert von bis zu €100. Das AVD soll ETFs, Fonds und Anleihen umfassen – keine Versicherungslösung. Die Kosten sind gesetzlich auf maximal 1% p.a. gedeckelt. Bestehende Riester-Verträge können übertragen werden.
SMARTBROKER+ startet zum 1. Januar 2027 mit dem Altersvorsorgedepot und bietet es in zwei Varianten an: Im Standarddepot stehen drei fest definierte ETF-Portfolios zur Wahl (MSCI World, MSCI ACWI und FTSE All-World), im freien Altersvorsorgedepot ist die Produktwahl nicht eingeschränkt. Depotgebühren fallen in beiden Varianten nicht an, ebenso wenig Sparplankosten und Ordergebühren im Standarddepot. Im freien AVD sind Käufe und Verkäufe ab €500 Ordervolumen über gettex kostenlos, darunter €1 pro Order. Besonderheit: Im Standarddepot erstattet SMARTBROKER+ die laufenden ETF-Kosten (TER) garantiert für drei Jahre – bis zu einem Anlagevolumen von €25.000. Danach kann die Erstattung mit mindestens 15 Trades pro Jahr im Hauptdepot verlängert werden. Voraussetzung für das AVD ist ein bestehendes Hauptdepot bei SMARTBROKER+.
finanzen.net ZERO kündigt ein Altersvorsorgedepot zum 1. Januar 2027 an und führt eine unverbindliche Warteliste. Depotführung und Sparplanausführung sollen gebührenfrei sein; verbindliche Konditionen folgen mit der Zertifizierung. Einen AVD-Bonus von Vestonaut gibt es hier nicht.
Raisin nimmt Interessenten auf eine Warteliste für ein eigenes Altersvorsorgedepot. Neben einem selbst verwalteten ETF-Portfolio wird eine Vermögensverwaltung als Variante genannt. Das Produkt ist noch nicht zertifiziert.
Die Debeka wirbt öffentlich mit dem neuen Altersvorsorgedepot ab 2027 und verweist auf Beratung vor Ort. Produktentwicklung ist bestätigt, ein Online-Abschluss oder verbindliche Konditionen liegen noch nicht vor.
Union Investment startet unter dem Namen UniVorsorge drei geförderte Vorsorgeprodukte, vertrieben über Volksbanken und Raiffeisenbanken. Ein rein digitaler Direktabschluss ohne Bankberatung ist nicht vorgesehen. Die konkreten Fondskosten will der Anbieter erst später nennen.
Die Deka will ab 2027 gemeinsam mit den Sparkassen geförderte Altersvorsorge-Depots anbieten. Der Zugang läuft über die jeweilige Sparkasse, nicht über ein zentrales Online-Depot. Einen öffentlichen Preisaushang gibt es Stand heute nicht.
Die Allianz kündigt ab Januar 2027 ein Standarddepot, ein Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie und ein Garantieprodukt mit 80% Beitragsabsicherung an. Über die Produktseite kannst du dich für Updates zum Angebot vormerken. Gebühren und Fondsauswahl sind noch nicht verbindlich.
Zurich erklärt auf der eigenen Vorsorgeseite, ab Januar 2027 das Altersvorsorgedepot und weitere geförderte Produkte anzubieten. Ein Vertragsabschluss ist erst mit Inkrafttreten der Reform möglich. Gebühren und Fondsauswahl sind noch offen.
quirion, die digitale Vermögensverwaltung der Quirin Privatbank (3-facher Testsieger bei Stiftung Warentest), bietet ab Januar 2027 ein Altersvorsorgedepot in zwei Varianten an: Im Standarddepot stehen ein Aktien-ETF und ein Anleihen-ETF als gesetzlicher Standard-Depotvertrag zur Wahl. In der Pro-Variante investierst du in ein professionell verwaltetes ETF-Portfolio mit über 13.000 Aktien und 2.000 Anleihen, inklusive individuellem Risikopfad. Als Robo-Advisor übernimmt quirion Auswahl, Überwachung und Rebalancing – du musst kein Finanzprofi sein. Die Kosten des Standard-Depots sind gesetzlich auf maximal 1 % p.a. gedeckelt; quirion kündigt deutlich günstigere Konditionen an. Garantieprodukte wird es bewusst nicht geben. Zum Ruhestand hin wird die Anlage über einen Gleitpfad automatisch defensiver. Die Auszahlung beginnt zwischen 65 und 70 Jahren; bis zu 30 % kannst du einmalig entnehmen, der Rest wird monatlich ausgezahlt. Bestehende Riester-Verträge lassen sich übertragen, ohne die Förderung zu verlieren. Über 100.000 Anleger investieren bereits mit quirion.
Die ING bietet ab Januar 2027 ein Altersvorsorgedepot in zwei Varianten an: Im Altersvorsorge-Depot Relax investieren Anleger in zwei von Experten vorausgewählte ETFs, die Verteilung ist selbst wählbar und jederzeit anpassbar – fünf Jahre vor der Auszahlphase wird das Vermögen automatisch vom Aktien-ETF in den risikoärmeren Anleihen-ETF umgeschichtet. Im Altersvorsorge-Depot Aktiv stellen Anleger ihr Portfolio selbst aus einer breiten Auswahl bestimmter ETFs und Fonds zusammen und können flexibel in andere Fonds und ETFs umschichten. Die Grundzulage beträgt bis zu 540 € im Jahr, unabhängig vom Einkommen: 50 % auf die ersten 360 € Einzahlung (maximal 180 €) und 25 % auf weitere Einzahlungen bis 1.800 € (maximal 360 €). Die Kinderzulage beträgt 100 % auf jeden eingezahlten Euro, bis 300 € pro Kind und Jahr, ebenfalls unabhängig vom Einkommen. Einmalig 200 € gibt es für 18- bis 25-Jährige bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag. Zulagen gibt es schon ab 10 € im Monat. In der Ansparphase fallen weder Abgeltungsteuer noch Vorabpauschale an, und die Einzahlungen können als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden. Bestehende Riester-Verträge lassen sich übertragen. Die jährlichen Einzahlungen sind auf 6.840 € pro Vertrag begrenzt, maximal zwei Altersvorsorge-Depots sind möglich, und insgesamt werden maximal 1.800 € pro Person mit Zulagen gefördert. Über die Starteliste der ING kann man sich jetzt schon vormerken. Wer sich bis zum 30.11.2026 einträgt, neu bei der ING ist und das Altersvorsorge-Depot bis zum 15.02.2027 eröffnet, erhält über 50 € Startbonus.
Was das Altersvorsorgedepot ist
Das Altersvorsorgedepot ist ein gefördertes, zweckgebundenes Wertpapierdepot. Du zahlst selbst ein, der Staat legt Zulagen drauf, und in der Ansparphase fällt keine Abgeltungsteuer an. Neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026).
Förderung
Die Grundzulage beträgt 50 Cent je eingesetztem Euro bis 360 € Eigenbeitrag und danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € – maximal 540 € im Jahr, unabhängig vom Einkommen. Für jedes kindergeldberechtigte Kind kommt eine Kinderzulage von 100% deines Eigenbeitrags hinzu, höchstens 300 € je Kind, ebenfalls unabhängig vom Einkommen. Einmalig 200 € gibt es für 18- bis 25-Jährige bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag. Unter 120 € Eigenbeitrag im Jahr gibt es keine Zulage. Jährliche Einzahlungen sind auf 6.840 € pro Vertrag begrenzt. Maximal zwei Altersvorsorge-Depots sind möglich, insgesamt werden maximal 1.800 € pro Person mit Zulagen gefördert.
Steuer in der Ansparphase
Im AVD läuft keine Abgeltungsteuer, auch keine Vorabpauschale. Deine Beiträge plus Zulagen kannst du als Sonderausgaben ansetzen. Das Finanzamt macht eine Günstigerprüfung: Ist die Steuerersparnis aus dem Sonderausgabenabzug höher als die Zulagen, bekommst du die Differenz über die Steuererklärung zurück.
Auszahlung
Entnehmen darfst du ab 65. Bis zu 30% können als Einmalbetrag fließen, der Rest als Auszahlplan mindestens bis 85 oder als Leibrente. Beides wird nachgelagert besteuert – in der Regel mit einem niedrigeren Satz als im Berufsleben. Für zusätzliche Einzahlungen von 1.800,01 € bis 6.840 € im Jahr hängt die Besteuerung von der Vertragslaufzeit ab: Läuft der Vertrag länger als 12 Jahre, wird die Hälfte der Wertsteigerung besteuert. Wer früher an das Geld will, verliert in der Regel Zulagen und Steuervorteile (Ausnahme unter anderem selbstgenutztes Wohneigentum).
Standarddepot und Kostendeckel
Jeder Anbieter muss ein einfaches Standardangebot vorhalten, dessen Effektivkosten gesetzlich auf höchstens 1% gedeckelt sind. Daneben sind freiere Depots mit eigener ETF-Auswahl möglich, für die dieser Deckel nicht gilt. Ein staatlich organisiertes Standarddepot ist im Gesetz angelegt, aber noch keinem Träger zugeordnet – deshalb steht es nicht in der Tabelle.
Riester-Bestandsschutz
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Kündigen ist fast immer förderschädlich. Ein Übertrag ins Altersvorsorgedepot ist vorgesehen; ob und wann sich das lohnt, hängt von Garantien, Kosten und deiner Zulage ab.
Rechner: AVD vs. ungefördertes Depot
Die Rechnung zeigt, wie Zulagen, Günstigerprüfung und Steuerstundung ein AVD gegenüber einem normalen thesaurierenden Aktien-ETF-Depot verändern. Das ungeförderte Depot bleibt jederzeit verfügbar – das AVD nicht.
Hinweis: Dieser Rechner ist ein Prototyp. Solltest du einen Fehler bemerken, dann schicke uns gerne eine E-Mail diesbezüglich.
Deine Angaben
Altersvorsorgedepot
Grundzulage (Jahr 1)€540,00
Kinderzulage (Jahr 1)€0,00
Berufseinsteigerbonus€0,00
Zusätzl. Steuervorteil (Jahr 1)€442,80
Endkapital vor Auszahlung€243.492
Einmalentnahme netto€49.672
Monatlich netto€878,68
Ungefördertes Depot
Zulagen€0,00
Steuer in der AnsparphaseAbgeltung 26,375%
Endkapital nach Steuer€135.192
Einmalentnahme netto€40.558
Monatlich netto€717,44
Verfügbarkeitjederzeit
Annahmen: 32 Jahre Ansparphase, danach Auszahlplan über 18 Jahre. Keine Inflation. Thesaurierende Aktien-ETFs mit 30% Teilfreistellung. Vorabpauschale im Vergleichsdepot vereinfacht mit 2,50% Basiszins. Sparerpauschbetrag im Vergleichsdepot als bereits verbraucht. Der Ruhestands-Steuersatz startet 10 Prozentpunkte unter dem Anspar-Satz, sofern du ihn nicht selbst änderst. Zusätzlicher Steuervorteil aus der Günstigerprüfung wird ins AVD reinvestiert. Kirchensteuer bleibt außen vor. Der Berufseinsteigerbonus greift nur im ersten Jahr, wenn du unter 25 bist. Kinderzulage läuft im Modell bis das jüngste Kind 25 wird.
Das ist eine Modellrechnung, keine Steuer- oder Anlageberatung. Gesetzestexte, Zertifizierung und Anbieterkonditionen können abweichen. Kapitalanlagen bergen das Risiko von Verlusten.
