Altersvorsorgedepot Vergleich
Ab dem 1. Januar 2027 kannst du in Deutschland ein staatlich gefördertes Altersvorsorgedepot eröffnen. Du investierst in zugelassene Wertpapiere, erhältst Zulagen und Steuervorteile und kannst erst ab 65 planmäßig entnehmen. Unten siehst du Anbieter, die ein eigenes Produkt oder eine Vormerkliste öffentlich gemacht haben – plus einen Rechner, der das AVD einem ungeförderten Depot gegenüberstellt. Tipp: Bei manchen Anbietern kann man sich bereits jetzt Vorteile sichern, wenn man künftig ein Altersvorsorgedepot bei diesen führt. So gibt es z. B. eine €50 Early-Bird-Prämie bei comdirect. Bei Scalable Capital gibt es ein Gewinnspiel, bei dem 5 Gewinner jährlich die maximale Grundzulage (€540) bis zu Rente erhalten.
Hinweis: Noch ist kein konkretes Produkt durch BaFin und BZSt zertifiziert. Konditionen, Fondsauswahl und Prämien können sich bis zum Marktstart ändern. Schätzungen ohne eigene Anbieterseite nehmen wir nicht in den Vergleich.
Scalable Capital hat eine eigene Produktseite zum Altersvorsorgedepot und lässt das Produkt schon vor 2027 zum Konto hinzufügen. Als eigene Teilnahme-Aktion (nicht die gesetzliche Zulage) wirbt Scalable mit einem Bonus in Höhe der maximalen Grundzulage (€540 pro Jahr) bis zur Rente. Die Aktion ist an die Voranmeldung gebunden und als Gewinnspiel mit 5 Gewinnern ausgestaltet. Gewinner bekommen alljährlich den Bonus bis zum Renteneintritt. Depotführung und Sparpläne sind mit €0 angekündigt.
comdirect will zum gesetzlichen Start 2027 ein gefördertes Altersvorsorgedepot anbieten und nimmt Interessenten schon jetzt auf. Wer das AVD nach Einführung bis einschließlich 31.03.2027 eröffnet, erhält €50 Early-Bird-Prämie (Auszahlung im Mai 2027). Im aktuellen Depot-Deal kommen zusätzlich €100 für die Depoteröffnung hinzu.
finanzen.net ZERO kündigt ein Altersvorsorgedepot zum 1. Januar 2027 an und führt eine unverbindliche Warteliste. Depotführung und Sparplanausführung sollen gebührenfrei sein; verbindliche Konditionen folgen mit der Zertifizierung. Einen AVD-Bonus von Vestonaut gibt es hier nicht.
Raisin nimmt Interessenten auf eine Warteliste für ein eigenes Altersvorsorgedepot. Neben einem selbst verwalteten ETF-Portfolio wird eine Vermögensverwaltung als Variante genannt. Das Produkt ist noch nicht zertifiziert.
Die Debeka wirbt öffentlich mit dem neuen Altersvorsorgedepot ab 2027 und verweist auf Beratung vor Ort. Produktentwicklung ist bestätigt, ein Online-Abschluss oder verbindliche Konditionen liegen noch nicht vor.
Union Investment startet unter dem Namen UniVorsorge drei geförderte Vorsorgeprodukte, vertrieben über Volksbanken und Raiffeisenbanken. Ein rein digitaler Direktabschluss ohne Bankberatung ist nicht vorgesehen. Die konkreten Fondskosten will der Anbieter erst später nennen.
Die Deka will ab 2027 gemeinsam mit den Sparkassen geförderte Altersvorsorge-Depots anbieten. Der Zugang läuft über die jeweilige Sparkasse, nicht über ein zentrales Online-Depot. Einen öffentlichen Preisaushang gibt es Stand heute nicht.
Die Allianz kündigt ab Januar 2027 ein Standarddepot, ein Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie und ein Garantieprodukt mit 80% Beitragsabsicherung an. Über die Produktseite kannst du dich für Updates zum Angebot vormerken. Gebühren und Fondsauswahl sind noch nicht verbindlich.
Zurich erklärt auf der eigenen Vorsorgeseite, ab Januar 2027 das Altersvorsorgedepot und weitere geförderte Produkte anzubieten. Ein Vertragsabschluss ist erst mit Inkrafttreten der Reform möglich. Gebühren und Fondsauswahl sind noch offen.
Was das Altersvorsorgedepot ist
Das Altersvorsorgedepot ist ein gefördertes, zweckgebundenes Wertpapierdepot. Du zahlst selbst ein, der Staat legt Zulagen drauf, und in der Ansparphase fällt keine Abgeltungsteuer an. Neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026).
Förderung
Die Grundzulage beträgt 50 Cent je eingesetztem Euro bis 360 € Eigenbeitrag und danach 25 Cent je Euro bis 1.800 € – maximal 540 € im Jahr. Für jedes kindergeldberechtigte Kind kommt eine Kinderzulage von 100% deines Eigenbeitrags hinzu, höchstens 300 € je Kind. Wer zu Jahresbeginn unter 25 ist, erhält einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus. Unter 120 € Eigenbeitrag im Jahr gibt es keine Zulage.
Steuer in der Ansparphase
Im AVD läuft keine Abgeltungsteuer, auch keine Vorabpauschale. Deine Beiträge plus Zulagen kannst du als Sonderausgaben ansetzen. Das Finanzamt macht eine Günstigerprüfung: Ist die Steuerersparnis aus dem Sonderausgabenabzug höher als die Zulagen, bekommst du die Differenz über die Steuererklärung zurück.
Auszahlung
Entnehmen darfst du ab 65. Bis zu 30% können als Einmalbetrag fließen, der Rest als Auszahlplan mindestens bis 85 oder als Leibrente. Beides wird nachgelagert besteuert – in der Regel mit einem niedrigeren Satz als im Berufsleben. Wer früher an das Geld will, verliert in der Regel Zulagen und Steuervorteile (Ausnahme unter anderem selbstgenutztes Wohneigentum).
Standarddepot und Kostendeckel
Jeder Anbieter muss ein einfaches Standardangebot vorhalten, dessen Effektivkosten gesetzlich auf höchstens 1% gedeckelt sind. Daneben sind freiere Depots mit eigener ETF-Auswahl möglich, für die dieser Deckel nicht gilt. Ein staatlich organisiertes Standarddepot ist im Gesetz angelegt, aber noch keinem Träger zugeordnet – deshalb steht es nicht in der Tabelle.
Riester-Bestandsschutz
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Kündigen ist fast immer förderschädlich. Ein Übertrag ins Altersvorsorgedepot ist vorgesehen; ob und wann sich das lohnt, hängt von Garantien, Kosten und deiner Zulage ab.
Rechner: AVD vs. ungefördertes Depot
Die Rechnung zeigt, wie Zulagen, Günstigerprüfung und Steuerstundung ein AVD gegenüber einem normalen thesaurierenden Aktien-ETF-Depot verändern. Das ungeförderte Depot bleibt jederzeit verfügbar – das AVD nicht.
Hinweis: Dieser Rechner ist ein Prototyp. Solltest du einen Fehler bemerken, dann schicke uns gerne eine E-Mail diesbezüglich.
Deine Angaben
Altersvorsorgedepot
Grundzulage (Jahr 1)€540,00
Kinderzulage (Jahr 1)€0,00
Berufseinsteigerbonus€0,00
Zusätzl. Steuervorteil (Jahr 1)€442,80
Endkapital vor Auszahlung€243.492
Einmalentnahme netto€49.672
Monatlich netto€878,68
Ungefördertes Depot
Zulagen€0,00
Steuer in der AnsparphaseAbgeltung 26,375%
Endkapital nach Steuer€135.192
Einmalentnahme netto€40.558
Monatlich netto€717,44
Verfügbarkeitjederzeit
Annahmen: 32 Jahre Ansparphase, danach Auszahlplan über 18 Jahre. Keine Inflation. Thesaurierende Aktien-ETFs mit 30% Teilfreistellung. Vorabpauschale im Vergleichsdepot vereinfacht mit 2,50% Basiszins. Sparerpauschbetrag im Vergleichsdepot als bereits verbraucht. Der Ruhestands-Steuersatz startet 10 Prozentpunkte unter dem Anspar-Satz, sofern du ihn nicht selbst änderst. Zusätzlicher Steuervorteil aus der Günstigerprüfung wird ins AVD reinvestiert. Kirchensteuer bleibt außen vor. Der Berufseinsteigerbonus greift nur im ersten Jahr, wenn du unter 25 bist. Kinderzulage läuft im Modell bis das jüngste Kind 25 wird.
Das ist eine Modellrechnung, keine Steuer- oder Anlageberatung. Gesetzestexte, Zertifizierung und Anbieterkonditionen können abweichen. Kapitalanlagen bergen das Risiko von Verlusten.
